블록체인 활용 예시: 송금
오늘날 개발도상국에는 송금을 통해 가장 많은 자금이 유입되고 있으며, 이는 해외 직접 투자와 공식 개발 원조를 능가하는 금액입니다.
요컨대 송금이란 보통 다른 나라에 사는 개인들이 멀리 떨어진 장소에 돈을 보내는 것이라 할 수 있습니다. 대부분 이주 노동자가 고국으로 돈을 보내는 경우입니다.
오늘날 개발도상국에는 송금을 통해 가장 많은 자금이 유입되고 있으며, 이는 해외 직접 투자와 공식 개발 원조를 능가하는 금액입니다. 세계 은행 그룹에 따르면 송금업은 2017년 8.8%, 2018년 9.6% 성장하며 지난 몇 년간 큰 폭으로 성장했습니다.
일부 개발도상국 경제는 해외에서 들어오는 현금에 크게 의존하고 있으며, 송금액은 해당 국가 경제의 상당히 중요한 요소가 됩니다. 이주 노동자들의 송금은 많은 국가들의 주요 수입원 중 하나입니다. 일례로, 2017년 아이티의 국제 송금액은 GDP의 약 29%에 달했습니다. 해당 비율은 2018년 30.7%로 증가했습니다.
문제
세계 은행은 현재 200달러를 송금하는 데 대략 7%(세계 평균)의 비용이 발생하는 것으로 보고 있습니다. 2018년 전 세계 송금액이 6890억 달러에 달했다는 걸 감안하면, 약 480억 달러가 7%의 운영 비용으로 지불되었습니다.
높은 수수료뿐만 아니라 대부분의 송금 솔루션은 제3자 서비스와 금융 기관에 의존하고 있습니다. 다수의 중개자가 필요한 현 시스템은 상당히 비효율적입니다. 서비스가 비쌀 뿐만 아니라, 송금에 수일에서 수주가 걸릴 수 있기 때문입니다.
이러한 맥락에서 블록체인 기술은 실행 가능하며 보다 효율적인 대안책을 송금 산업에 제시할 수도 있습니다. 해당 아티클은 일부 기업들의 예시와 더불어 몇 가지 가능성과 기존 솔루션들을 소개합니다.
블록체인이 해결책인가요?
블록체인 송금 업체의 주된 목표는 불필요한 제3자를 없애 모든 과정을 간소화하는 것입니다. 이는 문제없이 거의 즉각적인 송금 솔루션을 제공하기 위함입니다. 기존 서비스와 달리 블록체인 네트워크는 보통 여러 중개자와 많은 수작업을 거치는, 속도가 느린 거래 승인 절차를 기반으로 하지 않습니다.
대신에 블록체인 시스템은 분산화된 컴퓨터 네트워크를 기반으로 전 세계의 금융 거래를 처리할 수 있습니다. 이는 여러 컴퓨터가 거래를 검증하고 승인하는 데 참여하며, 해당 과정은 탈중앙화되고 안전한 방식으로 진행될 수 있음을 의미합니다. 기존 은행 시스템과 비교할 때 블록체인 기술은 훨씬 저렴한 비용으로 보다 빠르고 신뢰할 수 있는 결제 솔루션을 제공할 수 있습니다.
즉 블록체인 기술은 송금 업체가 직면하고 있는 비싼 수수료와 느린 거래 시간과 같은 주된 문제점들을 해결할 수도 있습니다. 중개자 수를 줄임으로써 운영 비용은 큰 폭으로 감소할 수 있습니다.
활용 예시
모바일 애플리케이션
현재 많은 기업들이 새로운 결제 솔루션을 제공하기 위해 블록체인 기술을 실험하고 있습니다. 일부 모바일 가상자산 지갑은 사용자가 전 세계에서 디지털 자산을 주고받으며, 가상자산과 명목 화폐를 신속하게 교환할 수 있게 합니다.
Coins.ph는 여러 기능을 제공하는 모바일 지갑 앱 중 하나입니다. 사용자들은 국제 송금을 하거나, 청구 요금을 납부하거나, 게임 크레딧을 구매하거나, 또는 비트코인과 다른 가상자산을 간편히 거래할 수 있습니다. 또한, 일부 금융 서비스는 은행 계좌를 요구하지 않습니다.
디지털 플랫폼
일부 기업들은 기존 금융 시스템과 직접적으로 상호작용하는 인프라를 운영하고 있습니다. 예를 들어, BitPesa는 아프리카에 블록체인 기술을 배포하는 온라인 플랫폼입니다. 2013년에 설립된 이들은 더 낮은 금리와 더 빠른 속도로 결제 솔루션과 환전 서비스를 제공하고 있습니다.
스텔라 프로토콜은 송금 산업 서비스를 제공하는 또 다른 블록체인 플랫폼 중 하나입니다. 스텔라는 2014년에 설립되었으며 전 세계 사람들과 금융 기관들을 연결해 금융 접근성을 높이는 것이 목표입니다.
스텔라 네트워크는 스텔라 루멘스(XLM)라는 고유한 통화를 가진 분산화된 원장으로 이뤄집니다. 이들의 자체 토큰은 연결 통화로 사용될 수 있으며, 명목 자산과 가상자산 자산 간의 글로벌 거래를 가능하게 합니다. BitPesa와 마찬가지로 사용자와 금융 기관도 스텔라 플랫폼을 적은 거래 비용으로 자금을 주고받을 수 있습니다.
현금 지급기
모바일 애플리케이션과 온라인 플랫폼과 더불어 현금 지급기는 세계적으로 돈을 주고받을 수 있는 흥미로운 솔루션이 될 수 있습니다. 이러한 접근은 인터넷 연결이나 은행 시스템이 여전히 좋지 못한 저개발국가에서 특히 유용할 수 있습니다.
Bit2Me와 MoneyFi와 같은 회사들은 블록체인 기술과 현금 지급기를 결합한 새로운 송금 시스템을 개발하고 있습니다. 이들의 목표는 여러 기능을 지원하는 선불카드를 발급하는 것입니다.
블록체인 원장과 현금 지급기를 함께 사용하면 중개자의 필요성을 크게 줄일 수 있습니다. 사용자 은행 계좌는 필요하지 않을 것이며, 현금 지급기 회사들은 해당 과정에 약간의 수수료를 부과할 것입니다.
직면한 도전과 한계
블록체인 기술은 분명 송금 산업에 많은 이점을 가져다 줄 수 있지만, 아직 가야할 길은 멉니다. 다음은 일부 잠재적 장벽과 주된 한계, 가능한 해결책입니다.
가상자산-명목화폐 전환. 세계 경제는 여전히 명목 화폐에 기반하고 있으며, 가상자산과 명목 화폐 간의 전환이 언제나 쉽지만은 않습니다. 많은 경우 은행 계좌가 필요합니다. 개인 대 개인 거래는 은행 없이도 진행될 수 있지만, 사용자는 돈을 사용하기 위해 명목 화폐를 가상자산로 전환해야 할 것입니다.
모바일 및 인터넷 의존성. 저개발국가에 사는 수백만 명의 사람들은 여전히 인터넷에 접속하지 못하고 있으며, 많은 이들이 스마트폰을 갖고 있지 않습니다. 앞서 언급했던 것처럼 블록체인과 호환되는 현금 지급기가 솔루션의 일부가 될 수 있습니다.
규제. 가상자산 규제는 아직까지 무척 초기 단계에 있습니다. 많은 나라가 불분명한 규제를 하고 있거나 규제하지 않고 있으며, 특히 외국 현금 유입에 의존하는 나라들이 그렇습니다. 그러나 블록체인 기술의 추가적인 채택은 분명 규제를 앞당길 것입니다.
복잡성. 가상자산과 블록체인 기술을 사용하려면 특정한 기술적 지식이 필요합니다. 대부분의 사용자는 여전히 제3자 서비스 제공자에 의존하는데, 자체적으로 블록체인을 실행하고 사용하기가 쉽지 않기 때문입니다. 또한 많은 가상자산 지갑과 거래소는 충분한 교육 안내 서비스와 직관적인 인터페이스를 제공하지 못하고 있습니다.
변동성. 가상자산 시장은 아직 미성숙하며 변동성이 큰 경향이 있습니다. 시장 가치가 매우 빠르게 변할 수 있기 때문에, 일상에서 사용하기에 항상 적합하지는 않습니다. 또한 한 장소에서 다른 장소로 단순히 돈을 보내려는 이들에게 변동성이 큰 통화는 이상적이지 않습니다. 그럼에도 불구하고 이는 큰 문제는 아니며, 스테이블 코인이 실현 가능한 솔루션을 제공할 수 있습니다.
마치며
지난 10년간 송금 산업은 크게 성장했으며, 앞으로도 계속 커질 것입니다. 취업이나 교육 기회를 찾는 이들의 이민율이 증가한 것도 주된 원인 중 하나일 것입니다. 2018 세계 이주 보고서에 따르면 국제 이민자는 2015년 2억 4천 4백만 명으로 추산되었으며, 이는 2000년에 추정된 1억 5천 5백만 명보다 약 57% 높은 수치입니다.
하지만 송금 분야는 여전히 비효율성과 한계 때문에 어려움을 겪고 있습니다. 그 결과 더 많은 회사들이 보다 효율적인 대안을 제시하기 위해 블록체인 기술을 활용하고 있으며, 가까운 미래에 이주 노동자들이 채택이 크게 증가하는 것을 우리는 보게 될 것입니다.